Термин «сложный процент» довольно прост. Это ставка, которую прибавляют к основному депозиту каждый раз, когда наступает дата начисления. Например, раз в месяц. Новый депозит образуется из строго капитала + начисленного процента. Через месяц ставка посчитается уже на новый, увеличенный депозит.
Банковский вклад, кредиты, ссуды – везде можно применить сложный процент, чтобы получить больше выгоды. Некоторые люди не понимают разницу между простой и сложной ставкой. Разберем различия между двумя видами ставок.
Разница между простым и сложным процентами
Рассмотрим различия отталкиваясь от простой процентной ставки:
Простые проценты легко рассчитать.
По простому проценту человек получает одинаковую выплату в конце расчетного периода. Сложный процент работает иначе. Сумма по отчислениям изменяется в каждый период выплаты.
На простой ставке основная сумма депозита не изменяется. В сложных процентах она будет увеличиваться в зависимости от выбранного периода.
На простой ставке человек не платит непогашенные проценты при закрытии ссуды.
Простая ставка подходит для автокредита или ипотеки. Сложные проценты выгодней применять в инвестировании или вкладах.
Важно! При выборе сложных процентов человек получает дополнительную защиту. Такая ставка попадает под действие «системы страхования вкладов». Если банк потеряет лицензию, клиент получит все начисленные проценты.
Как работает сложный процент?
Чтобы понять, как работает ставка, нужно разобраться в формуле подсчета. Проще всего это сделать на разборе простых примеров, где видно рост депозита.
Как рассчитать сложный процент
Чтобы понять механику расчета сложного процента, нужно обратиться к математической формуле. Для наглядности расчета мы возьмем депозит в размере $10 000. От него рассчитаем годовой, ежемесячный, поквартальный, полугодовой и ежедневный сложный процент. Узнаем количество денег, которые можно получить использую данную ставку.
Ежедневно
Самая редкая ставка, которую можно получить по вкладу. Она учитывает ежедневные отчисления на депозит. Сумма выплат растет с каждым днем. Такую ставку часто применяют при микрофинансировании, реже во вкладах.
Допустим, вы положили деньги под 2% годовых. Чтобы узнать сумму капитала за 10 дней, обратимся к формуле:
$10 000 Х (1+ 0,02/365)10= $10 005
Пошаговый подсчет:
Делим 2% годовых (0,02) на количество дней, получаем около 0.00005 процента за день.
Прибавляем 1 и возводим в 10 степень (по количеству дней).
Получаем $10 005 за 10 суток.
Конечный размер капитала можно пересчитать на любое количество дней. Важно учитывать месяц, который берется за основу. Не стоит забывать про февраль, в котором меньше всего дней. Этот факт нужно учитывать при подсчете ежемесячной выплаты по ежедневным сложным процентам.
Интересно! Сложный процент на микро-сроки лучше считать в онлайн-калькуляторе. Ручной калькулятор или программа в Windowsбудет выдавать неполный расчет. Устройству или программе не будет хватать символов в строке выдачи.
Ежемесячно
Ставку за каждый месяц уже можно встретить при инвестировании. Ежемесячные выплаты выдают некоторые инвестиционные фонды, частные проекты, стартапы. Например, начинающий бизнес заинтересован в привлечении капитала. Он может выплачивать инвесторам сложные проценты, чтобы иметь больше интереса в глазах частных вкладчиков.
Рассмотрим ежемесячный рост капитала на примере процентной ставки 2% в год. Посмотрим, сколько денег получит инвестор, если оформит вклад на 4 месяца:
$10 000 Х (1+ 0,02/12)4= $10 064
Пошаговый подсчет:
Делим 2% годовых (0,02) на количество месяцев, получаем около 0.0016 процента за месяц.
Прибавляем 1 и возводим в 4 степень (по количеству месяцев).
Получаем $10 064 за 4 месяца.
Ежеквартально
Квартал – это 3 месяца. Получается, в течение года капитал будет получать прибавку к основному депозиту 4 раза. Такие вклады встречаются чаще. Некоторые банки оформляют вклады с поквартальным пересчетом процентов. Стартапы и бизнес могут выплачивать дивиденды раз в квартал, исходя из доходности проекта.
Рассчитаем доходность сложных процентов поквартально, учитывая 2% ставку. Узнаем, сколько денег получит инвестор за 1 год:
$10 000 Х (1+ 0,02/4)4= $10 201
Пошаговый подсчет:
Делим 2% годовых (0,02) на количество кварталов, получаем около 0,005 процента за один период.
Прибавляем 1 и возводим в 4 степень (по количеству кварталов в году).
Получаем $10 201 за год.
Интересно, что на простой ставке 2% за год, человек получит $10 200. Получается, выгода на сложной ставке не сильно больше, чем при простом проценте.
Внимание! Сложные проценты могут называть процентами с учетом реинвестирования или капитализации. Такими терминами пользуются в банках. Обращайте внимание на подобные названия при подписании договора.
Раз в полгода
Ставка раз в 6 месяцев также не редкость. Она не сильно выгодна при инвестировании или вкладе. Но ее можно оформить при получении частной ссуды или займа. В этом случае проценты будут не сильно отличаться от простой ставки.
Возьмем в качестве примера ссуду на $10 000 под 10% годовых. Срок возврата денег – два года. Посмотрим, сколько денег выплатит заемщик за этот период.
$10 000 Х (1+ 0,1/2)4= $12 155
Пошаговый подсчет:
Делим 2% годовых (0,02) на 2 полугодия, получаем около 0,05 процента за один период.
Прибавляем 1 и возводим в 4 степень (по количеству кварталов в году).
Получаем $12 155 за 2 года.
Ежегодно
Ежегодные начисления – это самый распространенный вид сложных процентов. Под такую ставку человек может получить кредит или ссуду либо оформить накопительный вклад. Банки часто открывают вклады под сложный процент на год.
Рассмотрим доходность на $10 000 под процентную ставку 10%. Срок инвестирования – 3 года:
$10 000 Х (1+ 0,1)3= $13 310
Пошаговый подсчет:
Прибавляем 1 к процентной ставке 10% (0,1), возводим в 3 степень (по сроку вклада)
Получаем $13 310 за 3 года.
Важно! При подсчете сложного процента всегда используют годовую ставку. Ее значение делят на период: ежедневный, месячный, квартальный, полугодовой, годовой.
Какие факторы влияют на расчет сложных процентов?
Может показаться, что разница между обычной и сложной ставкой не так велика, как кажется. Но здесь есть свои нюансы. Капитализация по сложным процентам будет ваше, если человек изменит основные факторы.
Внимание! Мы говорим именно о вкладах и инвестициях, чтобы понять закономерности роста вкладов по сложным процентам.
Начальное значение
Чем больше денег на счете, тем выгоднее сложная ставка. Например, с $100 и 10% человек получит всего $133 за три года. Если вложить $1000, то в конце того же срока он получит уже $1331. За один и тот же период человек сможет заработать $33 или $331. Разница в $298.
Дополнительные инвестиции
Вкладчик может постепенно наращивать депозит. Например, внося по $100 каждый месяц или квартал. Деньги автоматически прибавят к основному телу депозита, и проведут пересчет ставки после следующего периода начисления процентов.
Процентная ставка
Больше процентов за период = больше выгоды. Это довольно очевидный факт. Посмотрим на примере. Человек вложил $1000 под 10% на два года, получил $1210 в конце срока. Если бы ставка была 12%, он бы получил уже $1254. Разница в $44.
Время
Чем больше срок, тем выше прибыль. Например, если взять $1000 на два года под 10%, то за это период человек получит $210 по процентам. При сроке в 4 года, он получит $464. Если бы он использовал простой процент, то смог бы получить только: $1000 Х 40% = $1400.
Где я могу использовать сложные проценты?
Такие ставки можно использовать:
При открытии накопительного счета в банке. Некоторые банки предлагают завести счет, который будет увеличиваться за счет растущего депозита.
В работе с ценными бумагами. Сложный процент дает больше прибыли по акциям.
В расчете с другими лицами. Например, при самостоятельной выдаче ссуды или частного займа.
Физическому лицу выгодно использовать сложный процент, если речь идет об инвестировании, когда он вкладывает деньги, либо выдает займ другому человеку. Чтобы получить точный расчет, стоит использовать онлайн-калькулятор. Он не допускает ошибок, и учитывает все факторы и переменные.
Как сложные проценты влияют на финансовые вложения?
Только положительно. Любой вклад по подобной ставке всегда выгодней, чем классическое инвестирование под одинаковый (простой) процент. Капитал по сложной ставке растет быстрее. Он вырастает каждый раз, когда подходит расчетный период по ставке.
Часто задаваемые вопросы
Разберем часть вопросов, которые возникают у людей при работе со сложной процентной ставкой. Уточним некоторые термины, касающиеся данной темы.
Как рассчитать сложный процент?
Проще всего это сделать в онлайн-калькуляторе. Алгоритм посчитает точное количество денег. Также можно посчитать ставку вручную, записывая промежуточные результаты на бумаге.
Когда рассчитываются сложные проценты?
Человек может сделать предварительный подсчет ставки до момента открытия депозита. Сами проценты пересчитываются на конец каждого периода. Например, квартальная ставка считается каждые три месяца.
Какая формула сложного процента?
Общая формула имеет вид: S=K Х (1+r/t)™. Где: К – сумма начального депозита; r– годовая процентная ставка в десятичном виде, t– количество выплат по процентам; S– конечная сумма.
Что такое эффективная годовая ставка?
Эффективная ставка – это тот процент, который получит человек за весь период инвестирования. Например, при номинальном проценте в 10% годовых, эффективная ставка составит 10,5%.
Почему сложные проценты предпочтительнее простых процентов?
Сложный процент дает быстрый рост капитала. Инвестор получает больше выгоды. На сложном проценте человек защищен от отзыва лицензии у банка. Ему всегда выплатят проценты.
Как сложные проценты влияют на финансовые вложения?
Вклады растут быстрее. Человек получает больше дивидендов за короткие сроки. В некоторых странах сложный процент может обгонять инфляцию. Деньги не обесцениваются со временем. Вкладчик не теряет выгоду на больших временных периодах, так как его капитал формируется подобно снежному кому.
Какие факторы влияют на расчет сложных процентов?
Основные параметры: начальный депозит; период, на который начисляют сложный процент, полный срок инвестирования. Человек может усложнить расчет, если будет регулярно пополнять депозит. Например, вносить по $100 каждые два месяца.
Зачем использовать калькулятор сложных процентов?
Во-первых, это удобно и быстро. Не нужно делать сложных вычислений на бумаге или калькуляторе. Во-вторых, можно добавить дополнительные факторы. Например, ежемесячное пополнение счета. Наконец, калькулятор точно не допустит ошибки.
